Содержание
Без специальной подготовки вы можете легко растеряться, получив свою кредитную историю (КИ). Вы увидите специальные термины и обозначения, цветные квадратики и таблицы. Это логично, ведь документ создавался для работников банка. Но все не так сложно, как кажется. Мы поможем вам разобраться с этой задачей.
Содержание кредитной истории физического лица
Любой кредитный отчет состоит из трех частей:
- Титульной части. В ней указываются общие данные по заемщику.
- Информационной части. Здесь указаны все кредиты, платежи по ним и поручительства.
- Закрытой части. Тут перечислены все обращения за КИ заемщика.
Подробно рассмотрим содержание кредитной истории на примере отчета НБКИ.
1. Титульная часть
состоит из разделов:
Заемщик
Тут указаны ваши паспортные данные. Нужно внимательно проверить этот раздел. Опечатка в фамилии или дате рождения может доставить проблемы при оформлении кредита в банке. Если вы обнаружили ошибку, сразу же подайте запрос в БКИ с требованием перепроверить данные. В течение месяца правки будут внесены.
Сводка
Это все ваши кредиты: открытые, закрытые, просроченные. «Негативные» — это займы, по которым вы задерживали выплаты. У заемщика из скриншота было три кредита. Один он погасил без просрочек, а с двумя другими были проблемы. Но закрыты все три.
Внимательно проверьте эти данные. Иногда банки передают информацию в БКИ с опозданием: вы погасили кредит, а он еще значится открытым. Это может быть причиной отказа в новом займе. Банки не любят, когда у клиента несколько кредитов одновременно. Если вы обнаружили ошибку – пишите заявление в БКИ.
Верхняя цифра, кредитный лимит, – это сумма всех ваших кредитов с 2005 года. БКИ собирают данные о заемщиках именно с этого времени. Кредитный лимит нужен только для статистики. Ежемесячный платеж, – это сумма ваших выплат по кредитам. Если вы уже погасили все задолженности, она равна нулю. Если нет, банк учтет эту сумму. При расчете платежеспособности он вычтет ее из суммы ваших доходов.
Эти данные тоже нужно проверить. Если ваш закрытый займ все еще значится как открытый, БКИ укажет в кредитном отчете платежи по нему. В итоге банк неправильно оценит ваш реальный доход. Он вычтет из него платежи по кредиту, который вы давно погасили.
Графа «Текущий» — это сумма всех ваших платежей по займам. «Просрочено» — все просроченные выплаты, а «Задолженность» — сумма, которую нужно уплатить банку, чтобы погасить проблемные кредиты. У заемщика из примера все хорошо: в двух последних графах стоит 0. Он может рассчитывать даже на крупный кредит – к примеру, на ипотеку.
Первая дата – день открытия вашего последнего кредита. Вторая – день, когда вы взяли первый займ в банке.
Это информация о том, как часто банки интересовались вашей КИ. Если ее запрашивали 3-4 раза за последние пару месяцев, то все в порядке. А вот если чаще, возникнут проблемы. Вашей КИ интересовались 10-15 банков? Значит, вы пробовали получить кредит в разных финансовых организациях, но так и не смогли сделать это. Почему?
В примере КИ Иванова запрашивали 8 раз. При этом у него 3 кредита. Вполне нормальное соотношение. Картину портят 6 запросов за последние 24 месяца. Вероятно, это связано с его проблемными кредитами. Иванов обращался за займом, банк запрашивал его КИ – и отказывал.
2. Информационная часть
Это полная информация по вашему займу. Вид: кредит бывает потребительским, ипотечным, срочным, на покупку автомобиля и т.д. Отношение: вы можете брать займ или являться поручителем, доверенным лицом, созаемщиком. В нашем примере Иванов брал кредит лично в ОАО «Иваново».
Договор
Тут указаны все данные по договору. Когда начались выплаты, когда закончились, каковы были график погашения, процентная ставки и начальная суммы кредита.
Состояние.
В разделе указано, в каком состоянии кредит. «Открыт» – вы еще платите, закрыт – уже погасили. «Просрочен» – опаздываете с выплатами. «Доведен до дефолта» – банк уверен, что вы не погасите кредит. Самый плохой вариант. С такой записью в КИ вы кредит не получите. «Передан в другую организацию» — ваш займ отдали коллекторам или банк лишился лицензии.
Проверяйте раздел внимательно. Эта информация тоже может быть устаревшей, если банк не подал вовремя сведения в БКИ.
Баланс
То же самое, что и «Баланс» в первой части КИ. Но здесь информация подробная, с разбивкой по каждому займу.
Просроченные платежи
Информация о том, как часто и на сколько дней вы задерживали выплаты. Иванов платил исправно – просрочек у него нет.
Своевременность платежей
Цветные квадратики – это месяцы. Они обозначены по начальным буквам слова. Ф – февраль, М – март, А – апрель и так далее. Цифры – это январь, начало года. В данном случае стоит 13 – 2013 год. Важно : читать строку нужно в обратном порядке, справа налево. Первый квадратик – начало выплат по кредиту. Последний – текущее состояние.
Цвет квадратика говорит о своевременности отчислений по погашению займа.
В нашем примере Иванов начал выплату в сентябре 2012. Поэтому квадратик белый, в нем стоит 0. Это означает, что платеж нельзя оценить. В октябре, ноябре и декабре он платил без просрочек – квадратики зеленые. По январю 2013 у БКИ данных нет. А в феврале снова пошли своевременные выплаты.
Чем больше зеленого цвета в вашей КИ, тем лучше.
Данные о кредиторе
Сведения о банке, который выдал вам кредит.
Другие пункты
Кроме указанной информации, в содержание кредитной истории заемщика БКИ могут включать сведения о залоге и банковские гарантии. Тогда в КИ будут сведения о том, каким имуществом обеспечен ваш заем и какова его стоимость. А также наименование и реквизиты банка-гаранта – то есть финансовой организации, выступающей поручителем по вашему кредиту. Если вы не сможете его погасить, это сделает банк.
3. Закрытая часть – запросы
Из этого раздела вы узнаете обо всех организациях, интересовавшихся вашей кредитной историей. Он действительно закрытый – эту информацию не видит никто, кроме владельца КИ. Но в «Сводке» указана общая численность запросов. Даже такой информации банкам достаточно, чтобы сделать выводы.
Никаких незнакомых названий в списке компаний, интересовавшихся вашей КИ, быть не должно. Если вы обнаружили запрос, о котором не знаете, зайдите на сайт Банка России и оставьте там заявку на БКИ. К вашей кредитной истории можно получить доступ только с вашего разрешения. Если вы такого соглашения не подписывали, БКИ нарушило закон.
- Полезное
- Почему могут заблокировать карту или счёт
- Условия и тарифы на обслуживание банковских карт
- Служба Омбудсмена
- Выписки и справки
- Хочу пожаловаться на Сбербанк
- Наш блог
- Полезное
- Как обновить Мобильное приложение Сбербанк Онлайн
- Как оплатить счет по QR-коду
- Популярные СМС-команды
- Диалоги в Мобильном приложении Сбербанк Онлайн
- Как получать пенсию в Сбербанке
- Apple Pay
- Google Pay
- Samsung Pay
- Как стать самозанятым в Сбербанк Онлайн?
- Полезное
- Узнать больше о формате обслуживания
- Как получить Priority Pass
- Повышенные проценты по вкладам
- Полезное
- О сервисе
- Список офисов
- Требования к упаковке
- Вопросы и ответы
- Москва
- Узнайте о своей кредитной истории
Что такое кредитный отчет?
Кредитный отчет — это документ, в котором описана Ваша кредитная история на текущий момент. Отчет будет содержать кредитный рейтинг, детальную информацию о закрытых и активных кредитах, кредитных картах, а также о запросах, которые делали банки и другие организации для проверки Вашей кредитной истории.
Как выглядит кредитный отчет в Сбербанк Онлайн
Кто может получить кредитную историю
Получить полный кредитный отчет, содержащий все части кредитной истории, можете только Вы. В Сбербанк Онлайн данный сервис стоит 580 рублей.
Но доступ к титульной и основной частям кредитной истории могут получить кредитные организации, страховщики и потенциальные работодатели. Таким образом они оценивают надежность потенциальных заёмщиков, клиентов и сотрудников.
Как можно исправить плохую кредитную историю
«Плохая» кредитная история — один из основных поводов отказа заёмщику в кредите. Исправить кредитную историю нельзя, но можно попробовать ее улучшить.
Если Вы хотите улучшить историю с целью взять крупный кредит в будущем, оформите кредитную карту или небольшой потребительский кредит, который Вы будете аккуратно и в срок погашать.
Таким образом, свежая история своевременных платежей улучшит Вашу репутацию в глазах новых кредиторов.
Получив кредитную историю, Вы можете проверить, нет ли ошибок в Ваших персональных данных или кредитной информации.
Что такое Персональный кредитный рейтинг?
При рассмотрении заявки на кредит, банки анализируют ряд параметров для оценки кредитоспособности потенциального заёмщика. В результате формируется персональный кредитный рейтинг, или кредитный скоринг. Кредитный рейтинг показывает насколько хороша Ваша кредитная история и требуется ли ее улучшение.
Каждая кредитная организация по-своему относится к одной и той же кредитной истории. Ваш Персональный кредитный рейтинг позволит узнать к какой группе клиентов Вы относитесь, и какова вероятность одобрения Вашей заявки.
Что влияет на Персональный кредитный рейтинг
Сегодня кредитная история человека является наиболее важным фактором, влияющим на решение банка об одобрении кредита.
Кредитная история физического лица состоит из нескольких частей: титульной, основной, дополнительной (закрытой) и информационной.
Титульная часть кредитной истории содержит личные данные о субъекте: данные паспорта, номера ИНН, СНИЛС.
В основной части размещена информация о субъекте (фактическое место жительства и адрес регистрации, сведения о банкротстве, о регистрации в качестве ИП), об обязательствах заемщика, поручителя или принципала (сумма, срок выплаты процентов и основного долга, дата и сумма фактического исполнения обязательств заемщика, ПСК, сведения о прекращении действия договора и т. д.). Кроме того, основная часть кредитной истории содержит следующие данные в отношении должника: информацию о неисполненном в течение 10 дней решении суда о взыскании с должника денежных сумм за неуплату за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, алименты. Эта часть также содержит факты рассмотрения судом споров по договору займа, данные о вступившем в силу решении суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным. Именно основную часть используют банки при рассмотрении вопроса о выдаче кредита.
Дополнительная часть кредитной истории включает в себя сведения об источнике формирования кредитной истории, о пользователях кредитной истории, приобретателях права требования (в случае уступки), о финансовом управляющем. Эта часть – закрытая, она доступна только самому субъекту кредитной истории, суду и нотариусу (для осуществления проверки состава наследованного имущества).
В информационной части содержится информация о предоставлении кредита или об отказе в заключении договора, информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору кредита в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору. Если кредитор отказал заемщику, то указывается сумма запрашиваемого кредита и дата отказа. Случай, когда кредит одобрен, но получен заемщиком, в информационной части не отражается.
Если кредитор отказал заемщику в кредите, формируется кредитная история, состоящая из титульной, дополнительной (закрытой) и информационной частей.
Информация в кредитной истории сохраняется в течение 10 лет с момента последней записи.
