Страховая не выплачивает страховку

Введение ОСАГО позволило решить множество проблем с возмещением вреда при ДТП. Однако все любят получать деньги, но мало кто любит платить. Не исключение и страховые компании. Слишком часто водители сталкиваются с тем, что страховщики либо затягивают сроки выплат, либо и вовсе отказывают в них под надуманным предлогом. Что можно предпринять тому, кто столкнулся с этой проблемой?

○ Проблемы с выплатами от страховой компании.

Прежде всего нужно разобраться, как именно «устроено» с точки зрения закона возмещение ущерба с помощью ОСАГО. В каких случаях компания может отказать в выплате по закону, в какие сроки должны перечисляться деньги, и какую сумму страховщики должны возмещать.

✔ Отказ в выплате.

Все случаи, когда страховщик действительно имеет право отказать в выплате на законных основаниях, перечислены в следующих нормативных актах:

1. ГК РФ.
2. ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее для краткости – ФЗ об ОСАГО).
3. Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные положением Банка России от 19.09.2014 №431-П (далее – Правила ОСАГО).

В соответствии с этими нормативными актами компания имеет полное право отказывать в выплате средств для возмещения ущерба в следующих случаях:

• Компания не может убедиться в том, что страховой случай произошёл вообще, либо не может точно определить размер ущерба. Такое возможно, если владелец пострадавшего в ДТП автомобиля поспешил его полностью отремонтировать либо успел сдать машину на металлолом.
• На машину не был оформлен полис.
• ДТП произошло в период, когда полис ОСАГО не действовал.
• Владелец не сообщил в компанию о ДТП.
• Владелец машины пытается взыскать со страховщика упущенную выгоду.
• Речь идёт о взыскании морального вреда (в том числе за перенесённые страдания из-за травмы при ДТП).
• ДТП произошло во время учебной езды, автогонок либо при испытании новой конструкции автомобиля – при условии, что учеба, соревнования или тест проходили в специально отведённом для этого месте.
• Ущерб был причинён из-за особого характера груза, который перевозился на автомобиле – при условии, что перевозка страховалась по другому виду обязательного страхования.
• Водитель сам был виновником ДТП или же сам каким-то образом причинил вред своей машине.
• Причинение вреда при погрузочных работах на автомобиле.
• Вред был причинен работникам при исполнении ими служебных обязанностей, если этот вред должен возмещаться по другому виду страхования (например, ОМС).
• Вред был причинён жизни, здоровью или имуществу пассажиров, если ущерб должен компенсироваться обязательным страхованием при пассажирских перевозках (это другой вид страхования).
• Вред был причинён памятникам культуры, антикварному имуществу, религиозно-культовым предметам и некоторым другим особо выделенным в ст. 6 ФЗ об ОСАГО видам имущества.
• Вред состоит в загрязнении природы (к примеру, разлив ГСМ из бензовоза при ДТП ОСАГО не компенсирует).
• Имеет место «форс-мажор» — то есть вред был причинён во время войны, массовых беспорядков, стихийного бедствия и при иных обстоятельствах, которые нельзя было предвидеть, и на которые виновник вреда никак не мог повлиять.

По сути, приведённый перечень является исчерпывающим. Отказ в иных ситуациях страховая допускать не должна.

✔ Нарушение срока выплат.

Кроме необоснованного отказа другим примером нарушения норм законодательства со стороны страховщиков является затягивание с выплатами. Какие правила установлены на этот счёт?

Согласно Правилам ОСАГО, для рассмотрения вопроса о компенсации страховой компании даётся:

1. 20 дней – в общем случае.
2. 30 дней – если по договору ОСАГО и с согласия компании потерпевший приступил к ремонту машины в мастерской, с которой у страховщика заключён соответствующий договор.

Сроки считаются в календарных днях, но без учёта выходных и праздников. За это время страховщик обязан:

• Либо выплатить возмещение.
• Либо дать письменный и мотивированный отказ в выплате, который пострадавший затем может обжаловать в установленном законом порядке.

✔ Выплатили недостаточно.

Наконец, кроме полного отказа и затягивания сроков есть и третья хитрость страховщиков – занижение суммы выплат. Сколько же они должны платить по закону?

ФЗ об ОСАГО в ст. 7 указывает, что страховая отвечает в пределах следующих сумм:

• Если вред причинён только имуществу – 400 тыс. рублей.
• Если пострадали или погибли люди – 500 тыс. рублей.

При этом если ущерб больше этих сумм, недостающее можно уже взыскивать с виновника напрямую.

Размер компенсации, которую должен выплатить страховщик определяется двумя способами:

1. По жёстким нормативам, установленным законодательством. Например, при гибели человека в ДТП страховая обязана выплатить родственникам 475 тысяч и возместить расходы на похороны в пределах 25 тысяч.
2. По оценке причинённого ущерба, проведённой страховой компании.

Именно в последнем случае и возникают обычно проблемы: страховщики, пользуясь тем, что ущерб – оценочная категория, всеми возможными способами стараются занизить размер выплат. В ход идут любые способы – от «незамеченных» повреждений до отрицания связи между снижением стоимости имущества и страховым случаем.

Наилучший способ избежать занижения – это провести независимую экспертизу с привлечением представителя страховой компании.

○ Порядок досудебного решения.

Чтобы избежать проблем с выплатами, пострадавшему необходимо предпринять некоторые меры. Итак, что он может сделать?

✔ Независимая экспертиза.

В том случае, если оценка ущерба страховой вызывает сомнения, необходимо обратиться к независимому эксперту-оценщику и заказать у него экспертизу причинённого ущерба. Это делается следующим образом:

1. Потерпевший заключает договор с экспертным бюро или с отдельным экспертом, имеющим лицензию.
2. Согласуется время проведения экспертизы.
3. Страховая компания уведомляется о месте и времени, когда будет происходить осмотр и оценка повреждённого имущества. Наилучший способ это сделать – направить в их адрес телеграмму с уведомлением. Если воспользоваться этим методом, то в случае суда не будет споров о том, знала ли страховая о самом факте экспертизы.
4. Если представитель от страховой явился, он может участвовать в осмотре, наблюдать за действиями оценщика и задавать ему вопросы. Если же нет, но уведомление было – то экспертиза всё равно считается законной и состоявшейся. Практика показывает, что в большинстве случаев судьи соглашаются с позицией эксперта, не связанного с компанией, а не с оценками самого страховщика.
5. Надлежащим образом подготовленное и заверенное заключение (с прилагаемыми фотографиями повреждений и копий документов самого эксперта) направляется в адрес страховой компании при подаче претензии. Как правило, эксперты для этого изготавливают две заверенных копии заключения: одна идёт страховщику, а вторая остаётся у потерпевшего и может быть предъявлена в суде.

✔ Претензия страховой компании.

Законодательство устанавливает, что прежде чем обращаться в суд, потерпевший, не согласный с действиями страховой, обязан подать претензию. В претензии указывается суть ошибок, допущенных компании (неправомерный отказ, занижение суммы, просрочка выплаты и т.д.), а также требование их исправить.

Согласно ст. 16.1 ФЗ об ОСАГО у страховщика есть 10 рабочих дней на то, чтобы отреагировать на претензию. По истечении этого срока он обязан:

• Либо исправить допущенные нарушения.
• Либо дать мотивированный письменный отказ. Этот отказ уже может быть обжалован в суд.

✔ Жалоба в РСА.

Действенной мерой по давлению на недобросовестного страховщика является жалоба в РСА – организацию, в которой обязательно должны состоять все страховые компании, продающие полисы ОСАГО. Для этого необходимо подготовить письменную жалобу и, приложив подтверждающие документы, направить её в РСА.

Однако надо помнить: РСА занимается лишь случаями, когда происходит грубое нарушение закона. К примеру, если компания, не указав никаких причин, отказала в выплате, либо требует документы, не предусмотренные Правилами ОСАГО – РСА может помочь. Также РСА берёт на себя выплаты при банкротстве страховой компании. Однако если речь идёт о споре, касающемся суммы возмещения – лучше сразу обращаться в суд.

✔ Жалоба в ЦБ РФ.

Также можно обжаловать действия страховой компании в ЦБ РФ. Дело в том, что именно Центробанк (он же Банк России, ЦБ) является тем надзорным органом, который контролирует компании, работающие в финансовой сфере. К числу полномочий этого органа относится и надзор за страховщиками.

Однако здесь та же проблема, что и с РСА: ЦБ реагирует на прямое нарушение законодательства – но не разрешает споры между страховщиком и страхователем, где формально страховая компания действует в рамках закона.

○ Порядок судебного решения.

Исковое заявление в суд – это наилучший способ взыскать со страховой невыплаченные деньги. Именно к компетенции суда относится взыскание штрафов за нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей», а также компенсации не только ущерба имуществу, но и морального вреда.

Обратиться в суд можно в любой момент после того, как страховая либо отказалась удовлетворить претензию, либо в установленный законом срок не дала на неё ответ. Для этого потребуется:

• Подготовить исковое заявление с указанием допущенных компанией нарушений и обоснованием того, почему действия страховщика являются необоснованными и незаконными.
• Оплатить госпошлину.
• Подготовить копии всех документов, доказывающих позицию истца. Точный их перечень будет зависеть от обстоятельств дела, однако копии документов, поданных в страховую, претензии, ответа из страховой должны прилагаться в любом случае. Также если проводилась независимая экспертиза, потребуется копия заключения и копии телеграмм или иных уведомлений в адрес страховой компании. Оригиналы документов предъявляются в заседании, а копии приобщаются к делу.
• Передать иск в суд – по почте либо через канцелярию.

В судебном заседании истец должен доказать свою позицию. Для этого он, в соответствии с ГПК РФ, может использовать любые доказательства, имеющие отношение к делу: документы, видеозаписи, фотографии, показания свидетелей или экспертов и т. д. В том случае, если какое-то доказательство истец не может предъявить сам, он может просить суд о помощи – и судья в этом случае может истребовать нужное доказательство оттуда, где оно находится.

По результатам рассмотрения суд выносит решение – и либо соглашается с доводами истца и взыскивает деньги с компании, либо отказывает. Отказ может быть обжалован в вышестоящий суд в порядке, предусмотренном ГПК РФ.

○ Советы юриста:

✔ Направлена претензия в страховую компанию и не отвечают.

По закону страховая должна ответить на претензию в течение 10 рабочих дней. Срок отсчитывается с того дня, как претензия была подана:

• Если лично заявителем через офис компании – с даты приёма претензии.
• Если направлялось по почте – с даты, когда в компании приняли письмо и расписались в уведомлении.

В том случае, если срок пропущен, гражданин может обращаться с жалобой в РСА или ЦБ РФ – но может и сразу обращаться в суд с иском к страховой.

✔ Моральный вред за отказ страховщика в выплате.

Согласно ч. 2 ст. 16.1 ФЗ об ОСАГО, к отношениям по этому виду страхования применяются нормы Закона РФ «О защите прав потребителя». Закон же этот предусматривает возможность взыскания морального вреда.

Однако нужно иметь в виду, что этот вид вреда, то есть физические либо моральные страдания из-за несвоевременных выплат либо отказе в них, должны быть доказаны и убедительно мотивированы в суде. Как показывает судебная практика, суды не очень охотно идут на взыскание всей заявленной суммы – и часто либо оказывают в компенсации, либо занижают сумму морального вреда.

Что делать если страховая не платит по ОСАГО. Об этом расскажет Трофимов Денис, представитель компании "Грани Риска".

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ

Многолетний анализ причин, почему страховая не платит по ОСАГО позволяет выделить две их группы – обоснованные и необоснованные. Первые, как показывает судебная практика, правомерны, поэтому оспаривать их в большинстве случаев нет смысла. Исключение составляют ситуации, в которых основанием для принятия решения послужили результаты экспертизы. Если они сомнительны, тогда после их опровержения независимым исследованием у страховой компании (СК) не останется аргументов для отрицательного решения.

Что касается второй группы причин отказа – они обычно носят формальный характер, поэтому легко преодолеваются в судебном порядке. Знание таких нюансов работы страховых компаний поможет каждому водителю понять, что делать, чтобы не отказали в выплате по ОСАГО и как даже в таком случае можно исправить ситуацию.

Аргументированные причины отказа по ОСАГО

Кроме действующего законодательства главным нормативным документом, который регламентирует взаимоотношения страховщика и страхователя, является договор. В нем изложены права и обязанности водителя и СК. Во многих случаях точное следование его положениям позволяет исключить аргументированные причины отказа страховой платить по ОСАГО при ДТП. Ущерб компанией не покрывается, если:

• Транспортное средство не имеет полиса ОСАГО.
• Обращение о компенсации подается с опозданием. Если была уважительная причина и есть подтверждающие документы (больничный лист, командировочное удостоверение, повестка и так далее) срок может быть продлен.
• Требуется возмещение морального ущерба.
• Повреждения возникли при обучении вождению, на соревнованиях и турнирах, а также при испытаниях ТС.
• Причина дефектов и поломок – воздействие перевозимого груза.
• Требуется возмещение вреда, который должен компенсироваться работодателем по социальному пакету.
• Вред автомобилем был нанесен памятникам культуры и архитектуры, антикварным изделиям и другим подобным вещам.

Это случаи, при которых нет смысла обращаться суд с целью оспорить решение страховой компании, так как все четко прописано в договоре. Есть и другие ситуации, когда отказ в выплате по ОСАГО аргументирован и вполне законен:

• Потерпевший подал не все документы. В этом случае не может быть полного отказа от выплат, но дело будет приостановлено до момента поступления всех необходимых документов.
• Страховая компания обанкротилась и не может отвечать по своим обязательствам. Тогда потерпевший должен обращаться в РСА, который выполняет обязательства СК.
• Бланк страхового полиса признан поддельным. Такой вопрос решается привлечением органов правопорядка (обращение в полицию) и написанием соответствующего обращения в РСА.
• Когда доказано, что потерпевший мошенничал в своих взаимоотношениях со СК, чтобы получить определенную выгоду.
• При обоюдной вине водителей страховщик значительно уменьшает сумму выплаты или вообще отказывает в ней.
• При получении повреждений в ДТП за пределами страны – полис ОСАГО действует только в пределах границ РФ.
• Когда столкновение произошло не во время движения, а на стоянке. Этот пункт также может оспариваться.
• Если страхователь в момент ДТП еще не оплатил страховой взнос по договору ОСАГО.
• В случаях, когда еще до проведения технической экспертизы был выполнен ремонт поврежденного транспортного средства.
• Если участники ДТП решили обоюдные претензии самостоятельно и пострадавший получил возмещение от виновного.

Формальные причины отказа в выплате, которые могут быть оспорены

Особое место имеют формальные или незаконные причины отказа СК от своих обязательств. Некоторые из них:

• ущерб транспортному средству был нанесен преднамеренно или водитель находился в аффективном состоянии (из-за алкоголя или наркотиков);
• виновник столкновения не имел права садиться за руль транспортного средства;
• второй участник (виновник) с места происшествия скрылся;
• в момент аварии договор ОСАГО не был действительным;
• виновник ДТП не был допущен к управлению автомобилем действующим договором ОСАГО;
• несоблюдение порядка уведомления СК и действий в момент наступления страхового случая;
• несоответствие страхового случая неявным и двусмысленным определениям, данным в договоре страхования.

Утверждение страховой компании, что она не может выплатить компенсацию по одной из перечисленных причин, незаконно. Ст. 14 ФЗ №40 (в редакции от 25.09.2017) регламентирует право регресса, то есть предъявления страховой компанией требования страховщика к лицу, которое причинило вред. В согласии с этой статьей злой умысел, алкогольное или наркотическое опьянение, отсутствие права на управление ТС, скрытие с места аварии и другие обстоятельства виновника ДТП не могут служить основанием для отказа в выплате. Вместо этого, СК, выполнившая возмещение пострадавшему, получает право требовать соответствующую сумму с виновника ущерба.

Как можно обезопасить себя от возможного отказа в выплате со стороны страховой компании по формальным причинам? В этом помогут несколько простых советов:

• нужно внимательно знакомиться с положениями договора, который вы будете подписывать;
• при выборе крупных и известных СК вы снижаете риск отказа, однако остается высокой вероятность значительного занижения суммы положенной компенсации;
• в договор впишите максимум возможных способов использования застрахованного ТС, причем укажите это конкретными недвусмысленными фразами;
• уясните для себя перечень исключающих условий соглашения и постарайтесь понять, насколько они конкретны и понимаете ли вы их так, как ваш страховой агент.

Несмотря на такие предосторожности вероятность того, что страховая не заплатит ОСАГО или занизит ее сумму, высока. Что если это происходит по незаконным причинам? Лучшим способом будет обращение в суд. Стоит учесть, что даже при положительном исходе судебного разбирательства ваш иск может быть удовлетворен не в полном объеме. С расчетом на это указывайте в нем максимально возможные в вашем случае суммы. Это поможет покрыть фактические затраты даже при частичном удовлетворении иска.

Так как на судебные прения уйдет несколько недель, начинайте процесс сразу после получения отказа. Это позволит быстрее добиться своей цели. Специалисты юридического бюро «Хонест» выполняют техническую экспертизу транспортных средств и полученных ими повреждений. Результаты исследований имеют юридическую силу и могут использоваться в судах. Грамотное сопровождение исков к страховым компаниям позволяет нашим клиентам получить достойную компенсацию.

Документы, которые необходимы для судебного разбирательства

Большинство автовладельцев избегают разбирательств из-за отсутствия достаточного времени, неясных перспектив и незнания своих прав. Но претензии пострадавших зачастую удовлетворяются – частично или в полной мере. Поэтому попытаться стоит. Тем более если речь идет о значительных суммах, которые намного больше судебных издержек.

Несмотря на помощь грамотного специалиста, который возьмет на себя львиную долю рутинной работы, заявителю понадобится терпение. Для процесса нужны такие документы:

• уведомление о ДТП, составленное и подписанное обоими водителями на официальном бланке;
• копии Протокола, Постановления и Справки, полученных на месте происшествия от сотрудника ГИБДД;
• копия информации из полиса ОСАГО виновника аварии;
• копия письменного заявления в СК, которым она уведомляется о наступлении страхового случая – с отметкой страховщика, подтверждающей принятие документа;
• результаты независимой экспертизы ТС, поврежденного во время ДТП;
• копия акта СК с указанием размера ущерба.

Эти документы сопровождают письменный иск к страховой компании. Он подается в суд лично или по почте заказным письмом. Текст иска состоит из обоснованного обращения потерпевшего с описанием нарушений, допущенным страховщиком, ссылками на законодательство, и объяснением ситуации, по которой пришлось обратиться в суд.

В сумму иска входят:

• страховое возмещение по экспертной оценке причиненного ущерба;
• стоимость госпошлин;
• затраты на проведение независимой экспертизы;
• другие расходы, которые пришлось понести истцу.

Если страховая не платит по ОСАГО и компания окажется признанной виновной в незаконном отказе в выплате по ОСАГО и иск будет полностью удовлетворен, кроме указанной в нем суммы потерпевшему будет выплачена пеня за каждый день просрочки.

Таким образом, несмотря на объективные сложности, связанные с судебным разбирательством, его проведение находится в интересах потерпевшего владельца транспортного средства. Благодаря этому судебные издержки, а также ущерб, полученный во время ДТП, будут покрыты СК в установленном судом размере.

Проблема, когда страховая не платит по ОСАГО, знакома множеству автовладельцев не понаслышке. Вот почему на такой случай есть определенный порядок рекомендуемых действий, следуя которому в зависимости от «упертости» страховщика можно с большими или меньшими затратами времени получить желаемое: компенсацию ущерба после ДТП.

Страховая выдала отказ по ОСАГО

Когда ДТП произошло, согласно Закону «Об ОСАГО», а также следуя букве договора страхования, страхователь должен подать заявление в офис страховщика для материальной компенсации полученного ущерба. И хотя по договору страхования ответом должна быть выплата, на практике нередко клиенты получают в той или иной форме отказ. Для этого документа обязательны следующие правила:

• Отказ выдается только в письменной форме на фирменном бланке;
• Страховщик обязан перечислить, по каким причинам выдан отказ.

Если действия страховщика вызывают сомнения, необходимо очень тщательно проверить соответствие указанных в отказе причин закону. Противоречия встречаются куда чаще, чем принято считать. Однако, когда пункты договора противоречат закону, первенство принадлежит закону, а не страховой компании. Клиенту могут сколько угодно указывать на договор, но любые противоречия в нем действующему законодательству автоматически по всем спорным вопросам отсылают стороны к статьям Закона «Об ОСАГО». В законе указано ограниченное число причин, по которым страховщик все-таки может отказать клиенту в выплатах по ОСАГО:

• Отсутствие каких-либо документов, из числа тех, что страхователь должен передать страховщику после ДТП вместе с заявлением (перечень включает около 15 документов);
• Ошибки в предоставленных данных;
• Непризнание происшествия страховым случаем.

Две первых причины — поправимы, автовладелец может донести недостающие бумаги и исправить выявленные ошибки. Если же страховщик указывает на третью причину, то тут решить спор можно судом, в РСА, а также через ЦБ РФ.

Порядок действий

Страховщик не отвечает на заявление

Когда спустя 20 дней после подачи страховщику заявления о наступлении страхового случая, клиент не получает никакого ответа, наступает время для следующих действий.

Независимая оценка ущерба

Получить заключение эксперта можно путем заключения договора на оказание такой услуги в специализированной фирме. Оплатить такую экспертизу придется самостоятельно. В результате в заключении будет указано: какой ущерб нанесен автомобилю. Для любой инстанции, включая суд, документ будет иметь силу доказательства. Если пострадал в результате ДТП не только автомобиль, но и пассажиры, то потребуется дополнительная оценка нанесенного ущерба здоровью пострадавших.

Претензия страховщику

В письменной претензии клиент страховой компании излагает все важные факты о произошедшем ДТП, как вычислен ущерб, а также указывает на то, что в случае отказа страховщика выплатить полагающуюся компенсацию, далее последует обращение в РСА, ЦБ РФ или в суд через 10 дней после вручения данной претензии. Вручить претензию следует лично в офисе уполномоченному лицу под роспись или же направить ее заказным письмом с уведомлением и описью в адрес страховщика.

Жалоба в РСА или в ЦБ РФ

Так как любой суд требует немалого времени на получение решения, следует сначала попытаться решить спор со страховщиком в досудебном порядке. Обратиться страхователю можно в:

• Российский Союз Автостраховщиков (РСА), принимающий жалобы от клиентов страховых компаний, и помогающий им решить возникший спор;
• Департамент страхового рынка ЦБ РФ выполняет ту же функцию.

Форма заявления, подаваемого и в тот и в другой орган, унифицирована, при этом страхователь сообщает свои личные и контактные данные. Чтобы сэкономить время на переписке, лучше сразу приложить к заявлению копии документов, имеющих отношение к существу рассматриваемого спора со страховщиком.

Обращение в суд

В ситуации, когда страхователь не удовлетворен результатами обращений в инстанции, остается последнее средство — подать исковое заявление в суд. Сформулировать исковые требования, правильно изложить суть страхового спора, а также подкрепить документ всеми полагающимися доказательствами поможет опытный страховой юрист. В стандартный перечень приложений по искам такого рода входят:

• Копии всех тех документов, которые истец приложил к претензии в адрес страховщика;
• Экспертиза ущерба, нанесенного автомобилю и/или здоровью пострадавших;
• Ответ страховщика на претензию.

Положительное решение суда обяжет страховщика выплатить истцу полную сумму компенсации, а также штраф в размере 50% от этой суммы и компенсацию всех судебных расходов. Вот почему можно утверждать: добиться от страховщика положенных выплат можно, если есть полная уверенность в законности требования. Доказывать собственную правоту страхователю придется своими силами, но в помощь ему есть профильные ведомства и на крайний случай — суд.

Если у вас остались вопросы или вам требуется профессиональная помощь, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно вам помочь разобраться в вашем конкретном случае.