Содержание
Хочу арендовать банковскую ячейку. Вот что смущает. Банк должен гарантировать сохранность моих вещей в банковской ячейке — ведь именно за это я и буду платить ему. Если банк ограбят, как будет возмещаться мой ущерб, ведь о содержимом ячейки буду знать только я? Мне поверят на слово или для таких случаев есть какой-то особый закон?
С уважением, Алексей.
Алексей, размещать ценности в банковской ячейке может быть безопасней, чем дома или на работе: риск ограбления или пожара в квартире выше, чем в банке. А вот будет ли возмещена стоимость вашего имущества в случае его пропажи — зависит от договора, который вы заключите с банком.
Суть банковской ячейки
Аренда ячейки (индивидуального сейфа) стоит денег. Сколько — зависит от банка, срока аренды и размера ячейки. Чем больше размер ячейки, тем она дороже; чем больше срок аренды, тем меньше стоимость одного дня.
В ячейку вы можете положить что захотите, например, драгоценности, наличные, документы, флешку с важными файлами. При этом ячейки запрещено использовать для хранения оружия, боеприпасов, легковоспламеняющихся веществ и некоторых других видов имущества.
И почти всегда вы платите не за сохранность своих вещей, а за аренду ячейки. Это не одно и то же, и непонимание разницы может дорого обойтись.
Юридические тонкости
Почти всегда договор аренды ячейки предусматривает отказ банка от ответственности за сохранность содержимого ячейки.
Статья 922 Гражданского кодекса предусматривает два типа договоров аренды ячейки:
- Хранение ценностей в банке с использованием клиентом индивидуального банковского сейфа.
- Хранение ценностей в банке с предоставлением клиенту индивидуального банковского сейфа.
В первом случае сотрудники банка видят, что именно вы помещаете в ячейку и что оттуда достаете, во втором — нет. Второй вариант используется банками в большинстве случаев.
При этом на основании абзаца 3 пункта статьи 922 ГК РФ банк не несет ответственности за несохранность содержимого сейфа, если доступ к сейфу без ведома клиента был невозможен или были обстоятельства непреодолимой силы.
Сначала читать, потом подписывать
В договоре аренды ячейки обычно есть пункт о том, что банк не отвечает за сохранность содержимого. Если вы положили в ячейку миллион рублей и не обнаружили его через месяц, банк не будет компенсировать вашу утрату. Даже если банк ненадлежащим образом охранял ячейку и это будет доказано в суде, вы вряд ли сможете подтвердить размер причиненного вам ущерба.
Отдельные банки готовы заключить договор ответственного хранения с описью вложения. В случае пропажи содержимого банку придется компенсировать вам ущерб, но ответственное хранение заметно дороже обычной аренды ячейки. При этом банк вряд ли согласится принять что-то на хранение, кроме наличных денег.
Суд может обязать банк компенсировать стоимость имущества, пропавшего из ячейки, даже несмотря на отсутствие описи имущества и отказ банка от ответственности. Например, так решила судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в деле № 33-3552/2015. Но не факт, что в подобном разбирательстве суд встанет на вашу сторону. Многое зависит от обстоятельств происшествия (в частности, взломана ячейка или нет), формулировок в договоре, размера ущерба и убеждений судьи.
Как правильно пользоваться ячейкой
Если вы все-таки решили хранить ценности в банковской ячейке, вот несколько советов:
- Выберите крупное отделение солидного банка, в идеале — центральное отделение банка в вашем городе. В нем меры безопасности обычно самые серьезные.
- Убедитесь, что в договоре явно прописана ответственность банка за содержимое ячейки, используется термин «ответственное хранение». Это обычно относится лишь к наличным деньгам.
- Если не удалось заключить договор ответственного хранения, старайтесь проводить операции с ячейкой в присутствии двух совершеннолетних незаинтересованных свидетелей. Желательно составлять акты с подписями свидетелей при закладке и выемке ценностей: будет больше шансов получить от банка компенсацию при разбирательстве в суде. Но банк может не пустить в хранилище сразу нескольких людей.
- Не держите все ценности в одной ячейке, распределите имущество между несколькими банками. Еще ячейку можно взять в аренду во вневедомственной охране Росгвардии, по крайней мере в Москве.
Некоторые люди задаются вопросом о том, есть ли реальный смысл в том, чтобы хранить свои сбережения в банковской ячейке, а не на счете в банке. Данная проблема возникла осенью 2014 года, когда среди населения прошли слухи о том, что государство будет контролировать все движения личных денежных средств физических лиц. Является ли способ хранения в сейфе эффективным и когда его действительно необходимо использовать?
Спрос на банковские ячейки во время кризиса
На пороге кризиса в сентябре 2014 г. многие экономисты стали говорить о том, что на территории РФ возможно введение принудительного контроля над движением денежных средств населения. Основным его назначением было снизить отток капитала за рубеж, что на практике может быть реализовано как запрет на закрытие вкладов. По информации банка БКС Премьер, в связи с возникшей ситуацией вырос спрос на аренду банковских ячеек, который до сих пор не снижается до уровня предкризисного периода.
Значительная часть клиентов банков, заинтересованными в аренде ячеек, являются покупатели и продавцы недвижимости, поэтому во многом от ситуации на данном рынке зависит спрос на эту банковскую услугу. Как утверждают эксперты РБК, в 2015 году по сравнению с предыдущим годом во многих банках наблюдался рост спроса на сейфовые ячейки. Так, по информации банка Открытие заполняемость всех ячеек в 2015 году составила 74% в противовес 55% в 2014 г. В некоторых банках, например, в ЮниКредит Банке, ситуация аналогичная, а, к примеру, в Промсвязьбанке и Бинбанке заполняемость сохраняется на относительно одинаковом уровне.
Процедура аренды ячейки
При оформлении аренды банковской ячейки составляется специальный договор, в котором указывается арендная плата, необходимая к немедленной оплате. После этого клиент получает один ключ от сейфа, а второй хранится у сотрудников банка. Чтобы открыть ячейку, ее арендатор должен обязательно предоставить свой паспорт, и при этом он открывает ячейку самостоятельно. Иными словами, сотрудники банка не знают о том, что хранится в банковской ячейке, поскольку они не присутствуют при ее открытии, а в помещениях с ячейками не устанавливаются камеры видеонаблюдения. В связи с таким моментом при пропаже имущества из сейфа клиент не сможет доказать, что именно там находилось и что пропало.
Клиент может заключить с банком договор с типом ответственного хранения, при котором банковские служащие будут присутствовать при помещении имущества в сейфовую ячейку и составят специальный акт приема-передачи ценностей. Арендатор сможет открывать свой сейф только в присутствии сотрудников кредитного учреждения, а потому банк будет нести полную ответственность за предоставленное ему на хранение имущество.
Если сравнивать договора с ответственным хранением и без него, то заключение первого варианта займет у клиента гораздо больше времени, приблизительно полдня в отличие от 20-30 минут при втором варианте. При этом необходимо учесть, что банк может не принять на ответственное хранение ценности, которые обязательно должны быть подвергнуты экспертной оценке, например, ювелирные украшения или предметы старины. Если же договор ответственного хранения заключен, тариф арендной платы будет выше, поскольку банк берет на себя определенные риски и ответственность за имущество. К примеру, СДМ-банк предлагает своим клиентам арендовать простые сейфы по цене 1300 руб. в месяц, а с типом ответственного хранения — 3600 руб. в месяц с оплатой пересчета наличных денежных средств.
О вопросе страхования имущества в банковской ячейке
Хранение ценностей в банковской ячейке не подвергается системе страхования, как, например, для вкладов. Данный момент связан с тем, что при банкротстве банка назначенная временная администрация не может воспользоваться наличными денежными средствами, хранящимися в ячейках. Все, что хранится в банковской ячейке, является собственностью арендатора, а не кредитного учреждения, а потому это имущество не может быть присоединено к конкурсной массе. Даже в том случае, когда у банка отзывается лицензия, клиент все равно имеет возможность открыть арендуемую ячейку и распорядиться своими ценностями. Главное при этом — всегда открытый доступ для арендатора при наличии у него ключа от сейфа. При заключении договора с целью страхования риска потери ключа банк берет с клиента гарантийную сумму, которая возвращается при окончании срока аренды либо используется при потере ключа в качестве возмещения затрат по вскрытию сейфа. При этом сумма гарантийного взноса в среднем составляет 4-5 тыс. рублей, а за потерю ключа арендатору необходимо будет заплатить штраф в размере 3-7 тыс. рублей.
Использование банковских ячеек
Ответ на вопрос о том, когда необходимо использовать банковские ячейки для хранения денежной наличности, достаточно прост: именно тогда, когда чрезвычайно высок риск потери имущества вследствие наступления кризиса. В такой ситуации резко повышается вероятность запрета снятия денег с депозитных счетов или полное банкротство кредитных учреждений. Необходимо понимать, что сейф, как правило, арендуется не для длительного хранения денег, а для использования его в критической ситуации, а потому при нормальных условиях развития экономики денежные средства все же лучше держать на депозитах.
По мнению сотрудников Локо-банка, длительное хранение денег в банковском сейфе является весьма неразумным решением, поскольку за их сохранность необходимо будет платить арендную плату. При этом деньги должны работать, а не лежать мертвым грузом, не принося своему владельцу никакого дохода в виде процентов. Кроме того, если вклад открыт в стабильно работающем крупном банке, уровень его безопасности не уступает степени безопасности банковского сейфа.
Использовать банковские ячейки в качестве хранилища наличности необходимо лишь в том случае, когда сумма имеющихся средств составляет более 1,4 млн. руб., поскольку возврат меньшей суммы гарантируется со стороны государства. И при этом специалисты подсказывают, что хранить маленькие суммы денег в ячейках очень невыгодно, так как при этом будут достаточно внушительными комиссии банков. По данным РБК, аренда сейфа высотой 15 см. составляет приблизительно 15 тыс. рублей в год, что составляет около 1% от 1,4 млн. рублей. Наиболее выгодный вариант, когда комиссия находится в пределах 0,1-0,2%, а для этого необходимо хранить в сейфе порядка нескольких миллионов рублей. Узнать цены на аренду банковских ячеек можно с помощью инструмента поиска банковских ячеек в Москве .
Проблемные ситуации
В марте 2004 года в Банк Москвы обратился клиент с решением арендовать банковскую ячейку. В нее он положил на хранение 40 тысяч долларов, которые предназначались для покупки недвижимости. В очередной свой приход в июне месяце клиент не смог открыть дверцу сейфа, а потому был вынужден обратиться к сотрудникам банка за помощью. После замены ключа сейф был все-таки открыт, но в нем лежало всего 4 тысячи долларов.
Клиент был вынужден обратиться в правоохранительные органы, которые возбудили уголовное дело, но виновные так и не были найдены. Кроме того, клиент подал судебный иск на банк, но вынесенное решение было не в его пользу, поскольку не было никакой возможности доказать, что именно 40 тысяч долларов изначально было помещено в ячейку.
Главная причина, по которой клиенты не могут получить возмещения при хищении из сейфа — невозможность доказать, что в нем хранились определенные ценности.
Что обязательно должно быть в доверенности на аренду сейфа?
Частные клиенты и индивидуальные предприниматели могут оформить доверенности у нотариуса. Юридические лица оформляют доверенности по правилам, установленным ГК РФ.
В доверенности, в том числе генеральной, обязательно должны быть наименование и адрес офиса банка, в котором арендуется сейф, номер сейфа, а также полномочия, которыми наделяется представитель арендатора. Если доверенность выдается на заключение договора, то наименование и адрес офиса банка, номер сейфа могут не указываться.
Какие полномочия можно передать по доверенности?
Арендатор может передать своему представителю следующие полномочия:
— осуществление всех прав и обязанностей, вытекающих из договора;
— однократный и неоднократный доступ к сейфу;
— осмотр сейфа, вложение и изъятие предметов в течение срока действия договора;
— заключение договора аренды и дополнительных соглашений, в том числе о продлении срока аренды, оплате аренды, допуске к сейфу расширенного круга лиц, замене сейфа;
— на действия по восстановлению работоспособности сейфа, например: внесение платы за восстановление работоспособности сейфа, подача заявления о повреждении или утрате ключа и т.п.;
— завершение аренды сейфа, в том числе возврат ключа от сейфа, внесение арендной платы и других платежей в случае несвоевременного завершения аренды, а также получение части арендной платы при досрочном расторжении договора;
Как предоставить допуск наследникам к арендованному сейфу?
Чтобы получить допуск к сейфу в банке, наследники арендатора должны принести в банк документ от нотариуса с подтверждением наследственного права (свидетельство о праве на наследство по закону или по завещанию).
До выдачи такого документа предусмотрен следующий порядок действий:
1. Нотариус отправляет запрос на открытие сейфа в банк для составления описи наследуемого имущества в своем присутствии.
2. Банк назначает дату открытия сейфа и собирает комиссию. В оговорённую дату комиссия банка открывает сейф в присутствии нотариуса и приглашенных им экспертов, оценщиков, свидетелей, наследников.
3. По результатам открытия нотариусом составляется опись предметов в сейфе. В дальнейшем на основании этой описи наследникам выдается документ с подтверждением наследственного права и доли наследства.
4. Нотариус определяет порядок дальнейшего хранения предметов вложения.
— предметы могут быть переданы на хранение нотариусу или другим лицам, которых определит нотариус;
— если срок аренды сейфа не окончился, предметы могут быть помещены обратно в сейф на хранение. В этом случае переоформление договора аренды на наследников не производится, а срок аренды не продлевается. Банк предупреждает нотариуса и заинтересованных лиц о дате окончания аренды.
5. Для получения предметов вложения все наследники должны одновременно обратиться в банк и предъявить документ от нотариуса, подтверждающий наследственное право. Если в документе указано несколько наследников, доступ к сейфу предоставляется одновременно всем наследникам, упомянутым в документе, или их представителям.
